Smart智富/日額型vs.實支實付型 哪種醫療險保障佳?

▲▼             。(圖/記者Smart智富雜誌(鄭皓中)攝)
文/Smart智富雜誌 林竹

2020年上半年,「醫療險」是最熱賣的保單!根據中華民國人壽保險商業同業公會統計,2020年1月到6月,壽險、意外險與年金險初年度的保費收入,均較去年同期下跌,壽險初年度的保費收入跌幅更高達38.6%,只有醫療險一枝獨秀,較去年同期成長11.1%。

為什麼醫療險會熱賣?業者分析,主要是受新冠肺炎疫情、確診者入住負壓隔離病房等新聞影響,使得以住院天數為理賠基礎的「日額型」醫療險的詢問度大增,有壽險公司上半年每賣出4張醫療險中,就有1張是日額型醫療險。

然而,對於醫療險,許多人較著重在實支實付,對於「日額型」有以下的「意見」:

1.「有實支實付型醫療險就好了,不需要日額型醫療險」,尤其現今無論生病或意外,住院天數都限縮、健保不給付的自費金額也增加,因此「日額型醫療險主要按住院天數進行理賠,已經跟不上醫療技術的改變,買實支實付型醫療險才是順應主流、理賠自費支出」的看法非常普遍。

然而這樣的看法正確嗎?認證理財規畫顧問(CFP®)楊馥瑄表示,日額型醫療險與實支實付型醫療險都屬於「住院醫療險」,就保障效期來說,前者大多是繳費特定年期、享有終身保障的終身型保單;後者則是一年一約,保障僅到一定年紀的定期型保單。

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楊馥瑄再就醫療或理賠實務分析,現行醫療環境的確有住院天數下降、自費金額成長的趨勢,但這屬於「醫療支出」;而住院期間,仍會產生一些「非醫療」的無形損失,例如:住院期間而無法繼續工作的個人薪資損失、額外請看護的費用,還有出院後必須在家療養,無法立刻復工的損失。「但這些費用,不屬於自費項目,實支實付型住院醫療險都不會理賠。」楊馥瑄說道。

因此,楊馥瑄認為,與其說日額型醫療險跟不上醫療時代腳步,倒不如換個角度思考,它的存在目的是填補非醫療支出,讓保戶可以安心靜養,不用害怕收入短少而急返職場。

2.「優先買實支實付型醫療險,日額型醫療險不用買或是愈晚買愈好!」對此,認證理財規畫顧問(CFP®)黃信維表示,市場上沒有最好的險種,只有最適合的險種,如果想做好完善的醫療險規畫,應該是如同投資組合一般,了解醫療險的內容,依據個人需求打造合適的「醫療組合」。

黃信維進一步說道,實支實付型醫療險雖然可以減少醫療自費負擔,但是,多半是定期保障,市售保單最多只到75歲或84歲,而醫療花費最凶的高齡時期卻全無保障,而且保費還會隨著年齡成長,「高齡保費相對較高,要買到足額要花不少錢。」;日額型醫療險則是根據住院天數定額理賠,同時提供終身保障,保費固定不會變動,兩者近乎是相反的概念。

因此,黃信維認為,最理想的方式,就是視個人預算與保障需求組合這2種保單,例如:可以將保障終身的日額型醫療險,視為醫療保障的基底,讓自己老年後有一定的保障,再搭配保障定期的實支實付型醫療險擴大保障額度,填補全民健保不給付的自費支出。至於投保的優先順序與比重,全看個人對風險的在意程度與順位,只要是依個人需求量身訂做即可,沒有誰先誰後、誰比較厲害的說法。

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆對此也表示認同,他認為,醫療技術不斷在演變,誰都不能保證現在的技術,未來10年、20年後會如何改變,若是過度強調某一種醫療險,恐無法因應難以預測的醫療發展,正確的做法應是讓醫療規畫變得更彈性、更靈活,善用保單內容做組合搭配,或依據需求強化特定保障項目,才能因應各年齡層、不同時代的醫療風險與費用支出。

由此可知,日額型醫療險是民眾醫療組合的必備款之一,但是,各家保險公司亦推出不同類型保障終身的日額型醫療險,保戶該怎麼挑選呢?從2014年起舉辦的「Smart智富保單評選」活動,歷年來針對國人關心的重要險種,以公正、公開、透明的評選機制,選出優質的保單。2020年「Smart智富保單評選」即針對市售33張日額型終身醫療險進行嚴謹且客觀之評選,並且從中選出5張優質保單,詳細挑選原則與得獎保單,未來將陸續公布,敬請拭目以待!

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