「保險4大新制」7月上路!保費連環漲價恐貴30% 儲蓄保單不再是存錢工具

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▲「保險4大新制」準備來了,民眾擔心保費變貴。(圖/123RF,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

「保險4大新制」將於7月1日正式上路,包括調降新契約責任準備金利率、調高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制、契約服務利潤(CSM)不得為負數等,勢必將反映在保費上。壽險業者預估,未來推出的「終身醫療險」保費連環漲價,幅度恐達30%。

金管會保險局宣布,7月起調降各幣別適用的新契約責任準備金利率,其中,新台幣保單調降1碼(0.25百分點)、美元保單降2碼(0.5百分點),其他如澳幣、人民幣保單也有調整。若以終身壽險計算,新台幣保單調降1碼,保費平均上漲5%至10%,而美元保單調降2碼,則可能漲15%至20%。

壽險公司一名高階主管向《ETtoday新聞雲》記者分析,保單種類相當多種,每張商品差異也大,這次調降新契約責任準備金,對於長年期保單有著較大的影響,例如終身型壽險、終身型醫療險等,漲幅將增大,如終身醫療險繳費期10年、20年的保單漲幅恐達30%。因此,就財務分配來看,民眾想改買較便宜的定期險,或者將終身保險的額度改低。

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▲保守型理財的民眾選擇的儲蓄方法會優先選擇定存或儲蓄險。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

責任準備金利率是壽險業者收受保費後,需要提存多少準備金至帳面上的依據,例如,假設壽險業收取100元保費,當責任準備金利率為6%時,就要拿94元作為提存金額;當責任準備金利率為2%時,壽險業就要提存98元至帳上。

也就是說,當責任準備金利率調降時,壽險業者的提存金額將會變得更高,壓力變大而且利潤被擠壓,因此,壽險公司為了避免出現差損,就只好計畫在保單上獲得更多的費用。

其次,當金管會調高死亡保障門檻,除了儲蓄險保費將變貴之外,儲蓄功能也降低,平均漲幅最高達30%。壽險主管舉例,以往買100元保費,可以用90元儲蓄、10元做死亡保障;7月新制上路後,僅能用85元儲蓄、15元買保障額度,「儲蓄保單不再是存錢的工具,未來也買不到短年期高利儲蓄險!」

▲存錢,儲蓄,理財。(圖/pakutaso)

▲民眾在考慮是否要搶購儲蓄險前,應先重新檢視是否有需求。(圖/pakutaso,示意圖,與本文無關)

第三,宣告利率平穩機制將於7月實施。金管會要求壽險業宣告利率應考量固定收益債券利息收益率,更貼近實際債市利率,換句話說,這新制將讓高利率保單消失,影響範圍包括「利變型保單」。

壽險主管指出,以往宣告利率增高,保戶的回饋分享金也會變高,如今回饋紅利逐漸縮水,加上儲蓄險必須重新設計,保費越來越貴,儲蓄功能還越來越小,「想儲蓄的台灣民眾怎會想買,誰要買一堆保障?」

最後,金管會也將合約服務邊際(CSM)不得為負值,並納入商品送審規範中,意思就是,壽險業者不能賣賠錢的保險商品,宣告利率也將納入敏感度測試,勢必將減緩傳統型保單銷售力道。

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