調查指「民眾爆買更多健康保險」 政大教授彭金隆:台灣人仍對未來保障沒信心

▲國立政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆。(圖/法國巴黎保險提供)

▲國立政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆。(圖/法國巴黎保險提供)

記者楊絡懸/台北報導

針對法國巴黎保險「2019年全球保障型保險受訪者調查報告」指出,台灣人平均持有3.3張保單為全世界最高,卻僅有67%民眾認為「獲得保障」。對此,政治大學風管系主任彭金隆認為,台灣民眾的健康意識高,卻對未來保障仍較沒有信心,因此願意購買更多其他健康保險,也非常重視重大疾病、醫療及癌症的保障,「健康醫療保險將成為台灣保險市場的發展亮點。」

彭金隆透過「全球保障型消費者調查報告」觀察指出,台灣雖有傲視國際的全民健保制度,卻顯示出民眾最想買的保險仍是「健康保險」、最關心的重點仍為健康狀況與健康風險,主要原因是當面對少子化高齡化社會的來臨,一般民眾對健康狀況威脅特別有感,因此對於未來醫療的需求應是有增無減。

「這個現象顯示,全民健保制度越發達,各種有關健康風險的感知意識越高,在學理上本來『主觀風險』與『客觀風險』就會呈現不同的認知。」彭金隆舉例,當「主觀風險」較高時,就會擁有更高的保險購買需求,即便「客觀風險」較低也會發生同樣的情形。

也就是說,當台灣全民健保實施推動後,反而大幅提高民眾對健康風險管理的意識,同步帶動商業健康保險的快速成長。彭金隆說,在這份調查中顯示,對台灣人而言,與亞洲其他國家相比,對未來感到較沒有信心;即使台灣人平均擁有3.3張保單,已經高於許多其他亞洲國家,且保單多數為人壽保險和健康險,但台灣民眾還是願意購買更多的健康保險。

▲法國巴黎保險事業發展暨行銷部副總經理吳惠雯。(圖/法國巴黎保險提供)

▲法國巴黎保險事業發展暨行銷部副總經理吳惠雯。(圖/法國巴黎保險提供)

彭金隆表示,民眾較擔心突發疾病或其他健康相關危險,如慢性病、意外與重大疾病。多數民眾主要投保的原因,就是為了維護健康與日後照護品質,而且住院治療、罹患重疾、永久性失能,都是台灣民眾希望可以加強保障的部分。該調查也顯示,在預算有限的情況下,台灣人會優先考量重大疾病、癌症保險、住院醫療險等健康保險的購買。

「對於保險公司的經營層面而言,健康險市場是保險公司重要的競爭場域,除了保險業以外,沒有其他替代品與競爭者的威脅。」彭金隆認為,保險公司與其投入以報酬率為訴求的市場,面對各種金融商品的競爭還增加經營的風險,不如多強化健康保險這種「獨一無二」的產品市場;加上國內廣大民眾對健康保險的「新需求」顯然尚未被滿足,也是明顯的趨勢,因此,健康險應該會成為保險業未來發展的亮點。

面對金融科技與多元通路的競爭,彭金隆認為,大部分國人仍傾向直接向保險公司購買保單,特別是透過實體通路購買而非虛擬或網路通路,對於自動化、數位化、線上投保等比例都偏低,也就是說,整體消費需求較傳統,對創新也較保守。

彭金隆指出,在人身保險非傳統保險商品需求方面,國人雖然願意嘗試,但仍然顯得保守,例如在購買保險時,對重大疾病險與長期護理保險有著較高的興趣;在商品偏好上,仍比較希望是簡單易懂且客製化的商品,而且對如果未使用可以部份退款的商品興趣,也高於亞洲其他國。

▲法國巴黎保險發布「2019年全球保障型保險受訪者調查報告」。(圖/記者楊絡懸攝)

▲法國巴黎保險發布「2019年全球保障型保險受訪者調查報告」。(圖/記者楊絡懸攝)

不過調查報告中,仍有突破的訊息,例如有意願投保3C相關產品保險的比率不低。彭金隆認為,在數位時代下,這類產品的開發是發展趨勢,創新商品與通路發展仍緩但深具潛力。

此外,對於擁有許多保單及貸款的台灣民眾而言,若能獲得更高價值,仍願意增加對房貸和車貸的保險保障。彭金隆說,民眾對信用保障保險不算陌生,但投保比例卻低於亞洲其他國家的平均;擁有貸款的國人,40%受訪對象出現過還款困難的情況,投保信用保險顯然比起亞洲其他國家之比例都偏低,出現風險保障缺口。

也就是說,房貸威脅市場的風險非常大,而且民眾對風險的意識高,購買行為卻低,顯示出這中間存在許多問題,包括未來需要在教育方面著手,同時增加國人保障的工具。

彭金隆表示,「貸款保障保險」是民眾管理負債風險重要的風險管理工具,隨著風險管理觀念的提升,未來與數位化及貸款相關的保險,應該具有發展的潛力。

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