買100萬儲蓄險綁約6年!他期滿「只領回103萬」傻眼...連定存都不如

圖文/鏡週刊

今年4月開始,金管會為了抑制高利率保單可能傷害保險公司財務體質,出手管控短期儲蓄性質保單,市場傳出預期儲蓄險明年起保費將大漲3成,嚇壞眾人掀起一陣搶購潮。

事實上保險公司為投保戶所好,很多儲蓄險設計有領回生存保險金的機制,尤其繳費期滿前就能領回、或期滿後領回頻率高的商品,其實有一部分領回是來自於保戶自己繳出去的保費。

這類儲蓄險較適合需要現金流的退休族群,反而無法滿足期待發揮長期複利效果的族群。現階段保險局也正在規劃,未來壽險商品朝降低「生存金」設計。

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CFP理財規劃顧問吳家揚提醒,因為儲蓄險含有壽險保障,如果是為了儲蓄而投保,儲蓄效果相對差,「有的20年期儲蓄險,定期還本領回一筆生存金,喪失複利效果,甚至終其一生都無法打敗定存。」

▲學生,儲蓄,存錢,數錢,預算,家庭,規劃,財務,高中生,零用錢。(圖/pakutaso)

▲儲蓄險含有壽險保障,如果只是為了儲蓄而投保,儲蓄效果相對差。(圖/pakutaso)

以下即以一張還本儲蓄險做例示,說明儲蓄險其實不是想像中的一定打敗定存。

有退休族保戶在6年前躉繳買了台幣100萬元的利變儲蓄險,第1年宣告利率3%出頭,但第2年起宣告利率就像溜滑梯般,從2.8%、2.5%一路向下探,結果扣掉保單的保險成本及附加費用,6年期滿竟才累積103萬元保價金,驚覺收益比定存還不如。

很多業務員喜歡拿定存利率做比較,說明自家儲蓄險有多棒,尤其近幾年利變壽險熱賣,有3~4%宣告利率的保單極受市場青睞。但隨著美國降息,加上保險業接軌IFRS 17的衝擊,宣告利率的調降一波接一波。

像是富邦人壽就從今年4月起5度調降宣告利率,有上百張利變保單受到影響,包括台幣保單的宣告利率從年初的3%降至2.15%,以躉繳100萬元台幣為例,1年的增值回饋分享金縮水8,500元,而美元保單也不例外,宣告利率從4%降至3.15%,讓保戶很傻眼。

▲儲蓄,理財,存錢,定存。(圖/pixabay)

▲利變型保單的利率並不一定可以打敗定存,讓你的錢快速變大。(圖/pixabay)

保險專欄作家李雪雯表示,保險公司只用第1年高宣告利率的甜頭,就能把保戶未來幾年的資金都鎖住,「看過各家保險公司調降利率的戲碼後,就應該知道買利變型保單並不是想像中的利率可以打敗定存!」

公勝保經戰略長李正偉更直言:「雖然明年表面上看起來儲蓄險的保費變貴,但實際上保單價值成長的幅度,是取決於長期宣告利率的水準,而不是預定利率,目前主管機關正在訂定利變型商品的宣告利率規範,等明年有平穩機制之後再買儲蓄險,更能確保長期報酬。不會像現在一般,調高調低都搞不清楚保險公司所依循的標準。」


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