儲蓄險將變貴…引爆絕版搶買!專家分析:現在不買「明年只剩定存可以挑」

▲儲蓄,理財,利潤,定存,投資,股市,匯市。(圖/pixabay)

▲金管會保險局預計11月公布調降明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率,各界擔心儲蓄險保費將變貴。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率調降,民眾若要購買同樣內容的保單,尤其是提高保障本質的「高利率儲蓄保單」,也將與被保險人的年齡、保障額度調整,保費一定變貴。錠嵂保險經紀人更直接表示,民眾在考慮需求後,今年若不買儲蓄險,明年儲蓄險絕版後,僅剩定存可以挑。

「預定利率」分為兩種,一種是擁有調幅決定權的金管會所宣布的「責任準備金利率」,另一種是保險公司提供保戶的「保價金預定利率」。錠嵂保經解釋,保價金預定利率指保戶所繳的保費,一部分經由保險公司拿去投資後,「預計」可得到的投資報酬率,通常是保單的年增率;由於該利率固定,因此不會因保險公司投資費用高低而有所改變。

也就是說,當金管會決定調降「責任準備金利率」,未必會造成保費調漲;但當責任準備金利率調降時,壽險業者的提存金額將變得更高,壓力變大且利潤被擠壓,因此,壽險公司為了避免出現差損,就會計畫在保單上獲得更多的費用。

預定利率之所以會影響儲蓄型商品,是因為投資報酬率將反映在保戶所繳的保費上,而且兩者成「反比」關係。錠嵂保經表示,當預定利率越高的保單,所繳保費會越低;而預定利率越低的保單,保費就會變高。不過,各家保險公司的儲蓄險還本能力和增額速度也不盡相同,畢竟保費漲價仍依據費用成本與獲利能力決定。

▲儲蓄,理財,利潤,定存,投資,股市,匯市,股票。(圖/pixabay)

▲保守型理財的民眾所選擇的儲蓄方法會優先選擇定存或儲蓄險。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

民眾規劃存錢,自然想要比「定存」利率好的理財方法,但到底要選「定存」還是「儲蓄險」呢?錠嵂保經表示,可以先參考資金活用度,短年期(低於6年)可以考慮「定存」,中、長年期則可以考慮「儲蓄險」。

錠嵂保經解釋,若遇到困難急著用錢、或是同時等待著更好的投資機會,解除定存時只是損失利息,不會傷害到本金,資金運用的靈活度較高;然而,儲蓄險若在繳費期間解約,就會造成大筆損失,因為保險公司會扣除相關行政手續費用。

若想解約儲蓄險,必須要知道的重點是,即便拿回所繳費用,這筆錢也將所剩不多;因此儲蓄險最好的利用方法,就是繳完「繳費年期」,使得利率優於定存,也是一種強迫儲蓄的方式。

▲儲蓄,理財,存錢,定存。(圖/pixabay)

▲民眾在考慮是否要搶購儲蓄險前,建議先重新檢視是否有需求。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

錠嵂保經表示,願意買還本型壽險商品(儲蓄險)的民眾,大多希望每年或定期可以從存款中拿到一些利息,類似銀行定存的「存本取息」概念,如預定利率型(固定利率)商品,適合有固定開銷、退休規劃、想幫子女準備教育費的民眾。

受到明年壽險的責任準備金利率調降影響,儲蓄險保單的利率將會降低,除了保費增加外,許多保險公司也會跟著調整商品內容,若原本就有打算購買還本型壽險商品(儲蓄險)的民眾,錠嵂保經建議提早規劃,比較不容易受到利率調整的影響。

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