失能險停售爆搶購潮「專家不意外」!選對保險最重要:長期照護要用長照險

▲上班族,勞工,員工,失能,工作,焦慮,資遣,開除。(圖/pakutaso)

▲民眾搶購「失能險」就怕哪天發生意外,而影響生活品質。(圖/pakutaso,示意圖,與本文當事人無關)

記者楊絡懸/台北報導

多家壽險公司7月起停售或改版調整失能險商品,消息一出,立即引起討論和搶購潮,民眾就怕擔心以後買不到,或是未來購買時價格變更貴了,趕緊在停售前找保險業務員詢問。對此,宏泰人壽多元行銷處副總經理陳銘正剖析失能險停售「並不意外」,但他提醒民眾「失能險」和「長照險」並不同,如果民眾擔心老後子女無暇照顧,應該買長照險才是。

陳銘正表示,台灣保險業是被輿論營造的市場,輿論正由保險公司、媒體及民眾共同造就,每當保險公司推出商品,媒體開始報導,再透過民眾口碑傳遞,短時間就能造就銷量,「從白領菁英到市場主婦,人手一紙就怕唯我獨漏。」然而他認為,許多人未必完全明白失能險的定義和涵蓋範圍,就已經保了失能險。

▲宏泰人壽多元行銷處副總經理陳銘正。(圖/宏泰人壽提供)

▲宏泰人壽多元行銷處副總經理陳銘正剖析「失能險」停售的箇中原因,並提醒民眾,如果擔心老後子女無暇照顧自己,應該買的是長照險。(圖/宏泰人壽提供)

學保險的陳銘正堅持初衷,直指「長照險和失能險不同」。他表示,台灣現代人多數不指望子女會在久病床前當孝子,就以為自己已經購買到了老後被照顧的保障。事實上,購買保險要慎選適合自己的險種,釐清自己需要的是什麼,而非「一窩蜂」跟隨風潮搶購。

「如果擔心老後子女無暇照顧需要被照顧的自己,應該買的是長照險。」陳銘正表示,失能險理賠的前提必須符合保單條款上所條列失能項目,才可獲得理賠,然而長照險則是被長期看護照顧所設計的商品。

陳銘正不諱言,失能險熱銷的原因,其實就是因為「好懂、好賣」,但實際上考慮到未老、未死,卻萬一失能需要照料的人,真正應該購買的是長照險而非失能險。

長照險的理賠認定是依據巴氏量表,較為複雜;而失能險的理賠認定僅需依照條款條列的項目等級,易於描述。陳銘正表示,當保險業務員說到巴氏量表認定時,客戶衍生的問題多,來來回回說不清楚,容易讓客戶遲疑不買單,銷量當然也就高不起來。但失能險依據失能等級,保險業務員幾句話就說明白了,客戶也一聽就懂,在理賠條款上沒有疑義,又比長照險便宜,當然不囉唆簽了保單。

▲老人,老年人,爺爺,照顧,老人家,老爺爺,失能,長壽,老年,老化。(圖/pakutaso)

▲民眾如何養保單防老,就必須慎選適合自己的保險商品。(圖/pakutaso,示意圖,與本文當事人無關)

根據統計,這兩年失能險的銷量是長照險的將近10倍之多,陳銘正認為這形成了好懂、好賣、接受程度高的銷售狀態,「賣的是方便便宜,但賣的並不是初衷。」他指出,隨著失能險停售或調整商品內容,未來失能險承保的價格一定會變貴,等待期也會延長,才能避免那些不符保險本意的理賠案件增生。

陳銘正再次重申保險定義,「在保險的本意裡,失能輔助保險的目的,是當你發生了失能的狀況,在還生存的時間內,能獲得良好的照顧;但是當你已經往生了,那表示你被照護的需要已經終止了。」後續各家壽險業者調整商品,勢必也將會朝向保險本意做修正,回歸初衷。對於未來的嶄新商品,陳銘正也樂見其成,他認為此次調整的動作表象看似削減,實質卻不失公平。

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