▲有些壽險公司推出多種保障的保單商品，民眾考量預算選購時，可以視需求加以規劃。（圖／翻攝自pixabay）
記者李蕙璇／台北報導
許多民眾規畫人生第一張保單為意外險，但又擔心沒買住院健康險，保障有缺口，而有礙於預算有限而感到憂心。目前壽險市場已有結合意外、醫療保障的保單商品，提供保戶不管是在因為意外受傷或是疾病治療時，皆可於一張保單的保障範圍內，甚至還可儲蓄。
根據衛福部106年死因統計結果指出，事故傷害居1-14歲及15-24歲死亡人口之首位死因，25-44歲之次位死因。
AIA友邦人壽總經理侯文成表示，有些保戶誤解只要與疾病相關的醫療費等，都可用意外險理賠，常常衍生一些保險金爭議。
另一個誤解是，民眾常誤以為住院醫療險或意外險，需附加在壽險主約上，導致總繳保費相對較高，若預算有限，將造成保額與保障都較不足。
侯文成說，意外險的保障範圍主要是指意外身故、意外失能、意外燒燙傷、意外骨折、傷害醫療等等，關鍵是因「意外」發生造成的傷害事故或因此進行的醫療行為才能獲得理賠，如果是因為疾病進行的醫療行為，意外險是無法理賠。
但如果分開買兩項保險產品，也是一筆負擔，若不想費力去分辨意外險與醫療險的差別，希望享有足夠意外與醫療保障，又能擁有儲蓄功能，可考慮選擇結合意外、醫療與儲蓄的多重保障型保單。
以這類的定期保險為例，可以先注意保單商品提供意外保障部分的保險費率計算，有的提供職業等級1-4級採單一費率計算，也就是沒有分工作內容危險等級而採不同費率。
而保障範圍部分，提供意外及醫療雙重保障，也就是沒有像過去傳統的分為主約、附約險的差別。
還要注意，除了理賠因為意外受傷、疾病等的醫療費之外，有的會在第三保單年度起（通常是指投保後起計算的第3年），會再提高意外傷害身故、失能保障的住院日額為2,000倍，而且保費不變。
保障範圍也包括住院、住院手術、住院前後門診，而若是加護病房或燒燙傷中心住院期間，有的保險公司會3倍理賠住院日額，減輕保戶醫療費負擔。
目前壽險公司的健康醫療險部分，有的還會提供給付上限，有的是以「住院日額」計算的1,500倍，有的甚至無上限，並且即使醫療給付已達上限，契約也不會終止，繼續提供意外傷害身故、失能保障與生存保險金，
至於所說的儲蓄功能部分，則是提供生存保險金。
民眾可以注意，這類商品會再每屆滿5年的保單周年日契約有效且保戶仍生存者，按當時的「住院日額」的5倍給付生存保險金，也就是保險公司所設計出所稱的保障與儲蓄功能。
假設陳先生今年30 歲，投保這類定期保險的日額為 2,000 元，繳費 20 年，每年繳費約 1萬7千元，在其35、40、45、50歲時，保險公司會各給付一筆1萬元的生存保險金，共4萬元，即保險公司所稱的儲蓄功能。
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