▲求神問卜習俗深入民間。此為示意圖。（圖／記者李毓康攝）
記者李蕙璇／台北報導
可不可以買投資型保單？恐怕不是單單跟風買就行。就有民眾花30萬購買這類保單之前，先去廟宇問神明、擲個正筊杯之後欣然投保。等發現未如想像可以保本保息當儲蓄理財工具時，才知道自己還無法承受任何虧損風險。
近期投資型保單熱賣，連未買過股票、基金等平常沒有特別做理財投資的民眾也開始注意甚至購買，但也日漸出現「沒有保證保本保息」、「沒有穩賺」等的行銷招攬爭議案。
今年初有民眾拿著家人給的30萬想要開始理財，不懂也沒有買過股票基金的情況之下，想說買比銀行定存高點的儲蓄險，卻因聽業務員說美元投資型保單穩賺的話術下，砸下全部30萬買了一張。
「我在超商聽店員說目標連結性債券基金保單很夯，很多人買，剛好家人還幫我去問媽祖能不能買？給個正筊杯後，我才決定買。而業務員帶著我做的風險問卷評估那些問題，其實我根本不了解，也難以想像我到底可不可以接受6年期滿後沒有拿回原本的30萬、還倒賠許多的壓力風險。」保戶說。
保險經紀人商業同業公會理事長朱水源說，他個人認為「投資」和「理財」是截然不同目的，但一般大眾觀感中會將兩個劃上等號，希望透過理財來發財，而在投資時也僅看報酬率而沒有同時衡量風險，因此連帶選擇工具根本上就發生錯誤。
▼保險經紀人商業同業公會理事長朱水源。（圖／記者李蕙璇攝）
朱水源則提出「保險是理財工具之一」的觀點，當民眾繳交保費給保險公司時，保險公司提撥支付預期理賠金的準備，以及支付營業成本後，將剩餘的保費拿去投資，可以做為長期理財目的。
他說，像是年期多為6~30年不等的壽險，保單價值金視當時市場狀況以固定利率滾存，在約定期滿時本利領回確定的金額，這類商品的本金和利息都是確定，利率是在契約訂定時便已決定，收益無法反映市場利率的變化，也就是大家知道可以做為強制儲蓄的一種保險商品。
還有一種是分紅保單，也是由保險公司操作保單價值準備金，與上述所說的差別在於保險公司僅保證在滿期日給付確定的本金，而利息的部分則是由每年保險公司的操作績效來決定。當操作得宜或是市場榮景時，可以獲得額外的收益，反之當操作失利或是景氣空頭時，有可能損失當年度的利息。
而投資型保險的保單價值準備金，則是可由民眾自行選擇投資標的，或是透過投信公司操作一籃筐的債券基金等，投資的盈虧是由民眾自行承擔。長期配置得宜可以獲得很好的報酬，若操作不當或是受到景氣影響，也是會侵蝕本金、最嚴重到保單可能停效。
還好這位保戶在前幾天有個圓滿的結局。他跟保險公司說，保單上寫的風險評估問卷內容不符現況，讓業者同意退還全額保費。他也聽了以上的建議，決定先跟著當銀行理專的親戚學習認識股市基金狀況，慎選適合自己的理財工具。
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